Als Versicherungsmakler Aachen wurde ich 2017 durch die IHK als Experte Berufsunfähigkeitsversicherung ( AKS) zertifiziert.
In Aachen bin ich der einzige Versicherungsmakler / Finanzberater der sich die Mühe gemacht hat den intensiven Zertifizierungskurs der IHK zu absolvieren. Mir persönlich ist es Wichtig das ich auch einen fachlichen Beleg vorweisen kann und Sie wissen das es eine gute fundierte Beratung wird.
Warum als Student oder Doktorand schon eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen ?
Zum einen sicheren Sie sich das günstige Eintrittsalter , denn Versicherungsprodukte die zum Bereich der Personenversicherung gehören berücksichtigen in der Kalkulation das Alter zum Versicherungsbeginn.
Was ich aber noch viel wichtiger finde ist das der Gesundheitszustand in jungen Jahren meist serh gut ist und damit der Zugang so einer Berufsunfähigkeitsversicherung völlig unkompliziert ist. Liegen schon ernsthafte Vorerkrankungen vor oder werden Medikamente eingenommen , dann wird es schon deutlich schwieriger eine solche Absicherung überhaupt zu bekommen. Oft müssen dann Risikozuschläge oder Ausschlüssen in Kauf genommen werden . Das vermeiden Sie wenn Sie gesund die Antragsfragen beantworten können . Sollten allerdings Erkrankungen vorliegen kann ich mit einer speziellen Software auch sofort mit Ihnen hrausfinden ob und zu welchen Bedingungen der Versicherungsschutz zu bekommen ist. Das natürlich völlig anonym und ohne einen verbindlichen Antrag zu stellen.
Kann ich mir als Student / Doktorrand das denn finanziell leisten ?
Falls Sie finanzelle Bedenken haben , dann kann ich berichten das es extra Produkte für junge Leute gibt die mit einem verminderten Anfangsbeitrag starten und dann über mehrere Jahre den Beitrag erhöhen. Es gibt Modelle zwischen 3 und 10 jahren dieser „Treppen“ Beiträge . So das es schon für ca. 20 EUR monatlich eine Absicherung einer Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 EUR versichert bis Endalter 67 gibt und das mit besten premium Bedingungen. Da mit zunehmendem Alter das statistische Risiko einer Erkrankung steigt bieten die Versicherungsesellschaften sollte Modelle an.
Oft zeigen sich auch die Eltern bereit eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu finanzieren , denn die Eltern wissen oft wie elementar wichtig eine solche Versicherung ist.
Die Absicherung der Arbeitskraft ist ein zentrales Thema der qualifizierten Beratung.
Die staatlichen Absicherungsmöglichkeiten decken das vorhandene Risiko zeitlich und wirtschaftlich nur rudimentär ab. In vielen Fällen gilt in der Beratung die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung als optimale Lösung um die vorhandene Versorgungslücke zu den staatlichen Leistungen zu schließen. Neben der reinen BU-Absicherung bietet der Versicherungsmarkt heute diverse Varianten an Absicherungsmöglichkeiten um den Verbraucher abzusichern bei Verlust seiner Arbeitskraft. Um den Menschen eine bedarfsgerechte Beratung zu bieten unterstützt eine Analysesoftware den unabhängigen Berater Michael Becker während des gesamten Prozesses. Die Auswertung bekommen die Interessenten dann in Schriftform mit, um in den folgenden Gesprächen alle offenen Fragen klären zu können. Somit kann das passende Produkt und Tarif dann identifiziert werden, damit es im Leistungsfall keine bösen Überraschungen gibt. Das passiert leider viel zu oft, da die Menschen diese Produkte oft nicht selber unterscheiden können und die einfachen Vermittler nicht das nötige Fachwissen haben oder Vertreter die ja nur ein Produkt anbieten dürfen. Michael Becker hat in seiner über 20 jährigen Tätigkeit weitere akademische Grade erworben z.B. Finanzfachwirt (FH), Versicherungsfachwirt, Financial Planner uvm. Nur so kann der Kunde sich darauf verlassen den höchsten Beratungsstandard zu erhalten. Alle die auf Qualität und sachkundige Beratung Wert legen in Finanzfragen können das bestätigen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dem Versicherungsnehmer Risikoschutz gegen Berufsunfähigkeit.
Definition Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit wird gemessen an Begriffen wie Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall, die es dem Versicherten dauerhaft unmöglich machen, seinem ausgeübten Beruf nachzugehen.
Nach einer Statistik des Verbandes deutscher Rentenversicherungsträger (VDR) sind in den letzten Jahren psychische Erkrankungen Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit.
Umfang des Versicherungsschutzes
Bei ärztlich attestierter Berufsunfähigkeit von wenigstens 50 % oder mehr – je nach Vertragsgestaltung – erhält der Versicherte eine mit dem Versicherer vereinbarte Rente für die restliche, vertraglich vereinbarte Versicherungsdauer.
Die versicherte Rente sollte durch eine vertraglich vereinbarte Leistungssteigerung z. B. von 2 % – 4 % p. a. der Inflation entgegenwirken, sonst verliert die Rente jedes Jahr an Kaufkraft. Bei einer langen Bezugsdauer kann das fatale Folgen mit sich bringen. Beispiel: versicherte Rente 1.500 EUR – nach einer Zahldauer von 10 Jahren werden diese 1.500 EUR wesentlich weniger Kaufkraft darstellen.
Die Versicherungsdauer ist grundsätzlich frei zu vereinbaren und sollte einen nahtlosen Übergang in den Zeitraum der Altersversorgung abbilden. Bei Angestellten deren Altersrente mit 67 vollständig gezahlt wird, sollte der Versicherungsschutz auch bis 67 abgeschlossen werden. Ansonsten wird die Versorgungslücke in der Altersrente ja noch größer. Selbständige sollten darauf achten, dass die Altersvorsorgeverträge auf den Versicherungsschutz abgestimmt sind.
In der Praxis kommt es häufig bei den Punkten der Anerkennung der Berufsunfähigkeit und der Beweislast zu nicht unerheblichen Meinungsunterschieden zwischen der Versicherungsgesellschaft einerseits und dem Versicherungsnehmer andererseits.
Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Bevor eine derartige Versicherung ausgewählt wird, sollte vorher eine Risikoanalyse über den erforderlichen Versicherungsschutz qualifiziert erstellt werden. Dort würden wir dann Ihren Bedarf ermitteln und dann nach der geeigneten Lösung suchen.
Versicherungsprodukte zur Absicherung des Berufsunfähigkeitsrisikos weisen eine besonders hohe Vielfalt in der Produktgestaltung auf.
Versicherungscharakter
Am Markt gibt es verschiedene Varianten. Einerseits die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung, die einen Vertrag abbildet, der sich nur dem Risiko der Berufsunfähigkeit widmet. Andererseits die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, die nur in Verbindung mit einer Hauptversicherung, in der Regel Risikolebensversicherung oder kapitalbildende Lebens- oder Rentenversicherung, abgeschlossen werden kann.
Sinnvolle Maxime einer qualifizierten Konzeption – Trenne Risikoschutz und Sparvorgang
Daher empfehlen wir den Versicherungsschutz nicht an einen Sparvorgang zu koppeln.
Es gibt zwar am Markt einige Teilnehmer, die damit werben, dass es in derartigen Produkten am Ende der Laufzeit zu einer Auszahlung kommt. Das liegt aber nur daran, dass zusätzlich zu den Risikokosten ein weiterer Beitrag für einen Sparvorgang genutzt wird. Dadurch wird der Risikoschutz nicht günstiger, im Gegenteil – die Produkte sind in der Regel schlechter, da der Interessent häufig nur den Auszahlungsmodus fokussiert.
Leistungsfall
Der Leistungsfall in der Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein offensichtliches Ereignis.
Im Rahmen der Vertragsgestaltung muss der Leistungsfall definiert sein und auch die einzelnen Bedingungen müssen zu Ihrem Risikoprofil passen. Daher müssen vorher die einzelnen Bestandteile des Vertrages inhaltlich qualifiziert geprüft sein, damit es später nicht zu einer bösen Überraschung kommt. Besonders ältere Tarife die vor 2016 abgeschlossen wurden, sollten dringend geprüft werden. Wir können auch bestehende Verträge prüfen und mit Ihnen dann die Schwachstellen schriftlich ausarbeiten.
Berufsgruppen
Die Versicherungsgesellschaften unterteilen alle Berufe in verschieden Berufsgruppen. Das Verfahren wenden zwar alle Gesellschaften an, aber es gibt doch enorme Unterschiede welche Berufe in welche Berufsgruppe einsortiert werden.
So kann z. B. der Handwerksmeister, der ja eigentlich aufgrund seiner handwerklichen Tätigkeit ein höheres Risiko darstellt, in eine günstige Berufsgruppe gelangen, wenn er Mitarbeiter beschäftigt und dadurch verwaltend tätig ist. Das führt zu einer Ersparnis von ca. 40 %.
Bedingungswerk
Da die Produkte immer komplexer werden, analysieren wir zusammen mit Hilfe verschiedenster Software den passenden Versicherungsschutz. Unsere Beratungstools werden monatlich aktualisiert und gewährleisten somit einen aktuellen Zugriff auf alle verfügbaren Versicherungsverträge.
Karenzzeit bei einer BU Versicherung
Viele Versicherer leisten erst nach Ablauf einer so genannten Karenzzeit von 6, 12, 18 oder 24 Monaten nach Eintritt der Berufsunfähigkeit die Berufsunfähigkeitsrente.
Eine solche Wartezeit wirkt in der Regel beitragsmindernd. Eine Karenzzeit sollten Sie jedoch nur dann vereinbaren, wenn Sie während dieses Zeitraums anderweitig abgesichert sind oder über genügend Ersparnisse verfügen, um die Karenzzeit aus eigenen Mitteln überbrücken zu können.
Der Versicherungsschutz beginnt mit der ersten Beitragszahlung. Wer also bereits im ersten Monat berufsunfähig wird, kann bereits den Versicherungsschutz genießen und bekommt die vereinbarte Rente von der Versicherung. Wer eine Karenzzeit vereinbart hat, muss warten bis diese Zeit abgelaufen ist, bevor er das erste Mal Berufsunfähigkeitsrente bekommt.
Hinweis
Erkennt die Versicherungsgesellschaft die Berufsunfähigkeit an, da eine Besserung des Gesundheitszustandes der versicherten Person nicht zu erwarten ist, bindet diese Anerkennung den Versicherer an die Zukunft. Dies gilt auch, wenn dieser gesundheitliche Zustand des Versicherungsnehmers seit sechs Monaten ununterbrochen besteht. Zwar kann das Versicherungsunternehmen auf seine Kosten die versicherte Person regelmäßig untersuchen lassen, aber eine nur zeitliche Beschränkung der Anerkennung der Berufsunfähigkeit ist nach der Rechtslage nicht erlaubt (BGH, 15.01.1986 – IVa ZR 137/84).
Bezieht ein Versicherungsnehmer Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung, so hat er in diesem Zeitraum keinen Anspruch auf Zahlung eines Krankentagegeldes.
Besteuerung der BU Rente
Bei Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten aus privaten Versicherungen wird dagegen weiterhin der Ertragsanteil gemäß § 55 EStDV entsprechend der Laufzeit der Rente besteuert. Diese Regelungen führen zu einer erheblichen Erhöhung des zu versteuernden Betrages bei Rentnern, die eine Rente wegen Berufsunfähigkeit aus der gesetzlichen Rentenversicherung beziehen. Renten aus privaten Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind durch die Absenkung der Ertragsanteile dagegen steuerlich besser gestellt.
Niemand denkt gern darüber nach – aber es kann jeden treffen
Seit 2001 ist Berufsunfähigkeit ein noch größeres Risiko als vorher, denn von diesem Jahr an hat der Gesetzgeber die Berufsunfähigkeitsrente für alle nach dem 1.1.1961 Geborenen abgeschafft und durch die deutlich geringere Erwerbsminderungsrente ersetzt.
Die Zahlen sprechen für sich
Jeder vierte Rentner muss heute von einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente leben, die im Durchschnitt weniger als 745 Euro im Monat beträgt. Deutliche finanzielle Einbußen gegenüber dem früheren Lebensstandard sind nicht die Ausnahme, sondern die Regel.
Davor sollten Sie sich und Ihre Familie schützen – mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren Sie von einem deutlich umfassenderen Leistungsspektrum, als von dem der gesetzlichen Rentenversicherung. Bei einer Hausfinanzierung denkt jeder über den Todesfallschutz nach. Aber wie sieht es aus, wenn die Arbeitskraft ausfällt und kein Geld mehr verdient werden kann? Wer soll dann die Hypothek bezahlen???
Beamte sollten bei der Auswahl der Versicherung unbedingt darauf achten, dass die Dienstunfähigkeitsklausel in dem gewählten Vertrag enthalten ist. Das bedeutet, dass die Dienstunfähigkeit mit der Berufsunfähigkeit gleich gesetzt wird und die Versicherung dann nicht mehr selber prüft ob eine BU vorliegt. Also stellt der jeweilige Dienstherr dies fest und die Versicherung muss diese Entscheidung übernehmen. Das geschieht aber nur bei Beamten und auch nur bei Verträgen, die diesen Einschluss haben. Für die DU bei den berühmten goldenen Löffeln zahlt die Versicherung allerdings nicht.
Gerne erstellen wir für Sie eine Auswertung, welche Gesellschaft den richtigen Vertrag bereithält
Wir überprüfen gerne Ihre bestehenden Verträge, ob die Bedingungen überhaupt einen Versicherungsfall zulassen – vor allem bei älteren Verträgen ist diese Prüfung sinnvoll.
Den bestehenden Vertrag dann umstellen, oder wir suchen nach einer passenden Alternative.
Kostenfrei und unverbindlich. Unser unternehmerische Risiko – finden Sie keinen Gefallen oder sind schon wirklich gut & richtig abgesichert dann entstehen Ihnen keine Kosten.